Как получить деньги от страховой компании в случае ДТП

Многие автомобилисты Украины сталкиваются с проблемой получения выплаты от страховой компании в случае наступления дорожно-транспортного происшествия.

Страховые компании, как и любые другие коммерческие структуры, в первую очередь заинтересованы в получении прибыли, поэтому идут на любые хитрости, чтобы отказать клиенту в положенной выплате или максимально ее уменьшить.

Зачастую, обманутыми становятся именно те люди, которые недостаточно внимательно изучили договор о страховании или слишком легкомысленно отнеслись к своим обязанностям по договору в случае наступления ДТП.

Для того чтобы получить положенную выплату от страховой компании, в первую очередь необходимо быть бдительными и следовать установленному законами порядку действий в подобных ситуациях.

Основными нормативно-правовыми актами, которые регулируют данные правоотношения, есть: Конституция Украины, Гражданский кодекс Украины, Законы Украины «О страховании», «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств», другие законы Украины и нормативно-правовые акты, принятые в соответствии с ними.

Одной из самых распространенных уловок страховых компаний, относительно выплаты водителю положенной страховки, есть неподача письменного заявления о страховом возмещении. Для этого страховые компании просто не уведомляют клиентов о необходимости подачи такого заявления в письменной форме, причем в трехдневный срок. Иначе страховщик имеет возможность легально затребовать возмещения ущерба от страхователя в порядке регресса.

Также страховщики могут сослаться на то, что повреждения получены при других обстоятельствах, нежели те, которые указаны в заявлении. Естественно, что найдутся подтверждающие документы, в первую очередь, вывод их собственной экспертизы.

Данные подобных экспертиз, как правило, не имеют достаточной доказательной базы. Многие из них вообще проводятся на основании фото-, видеоматериалов. Результаты таких экспертиз легко опровергнуть, если ДТП оформлено надлежащим образом с участием Национальной полиции Украины. В подобных ситуациях обязательно должен быть оформлен административный протокол, а также впоследствии вынесено судебное решение.

Однако если виновник дорожно-транспортного происшествия был в состоянии алкогольного, наркотического или любого другого вида опьянения, страховая компания вполне легально может отказать в выплате. Но даже в этом случае страховая компания сначала выплачивает деньги, а уже потом, в порядке регресса, требует возмещения от виновника ДТП.

Жаловаться на действия страховой компании водитель может в Моторно-транспортное страховое бюро Украины (МТСБУ) и в Национальную комиссию, осуществляющую государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (Нацкомфинуслуг). Также копию такой жалобы необходимо адресовать страховой компании.

Но для начала можно ограничиться претензией в страховую компанию и дать ей последний шанс выплатить положенную страховку. Составляя претензию в страховую компанию, не забудьте уведомить о возможном судебном разбирательстве, в порядке, предусмотренном Гражданским кодексом Украины.

Также следует указать, что если дело дойдет до суда, страховщик обязан будет выплатить пеню в размере двойной учетной ставки НБУ, судебные расходы, суммы ущерба и морального вреда.

Претензию следует отправлять в письменной форме, официальным письмом с описью и уведомлением о вручении, чтобы впоследствии никто не мог манипулировать фактами. Также следует приложить все имеющиеся у Вас документы, которые будут доказывать правомерность Ваших действий.

Страховщик осуществляет выплату в течение 15 дней с момента принятия решения, однако этот срок не может превышать 90 дней с момента написания заявления клиентом.

Одной из причин отказа в выплате может быть неплатежеспособность страховщика, в таком случае жалобы в МТСБУ или Нацкомфинуслуг не дадут должного результата.

В этой ситуации остается только обращаться в суд, однако, не раньше истечения установленного срока.

На какие уловки идут страховые компании?

Очень часто урезают выплаты в связи с износом транспорта, при этом руководствуясь выводами своих «экспертов». Основой для этого является методика товароведческой экспертизы и оценки дорожных транспортных средств, поэтому, если Вы видите подобные действия со стороны Вашего страховщика, обратитесь к независимому эксперту – практика показывает, что суммы будут значительно отличаться.

Если достичь результата не удается, необходимо жаловаться в МТСБУ и в Нацкомфинуслуг, руководствуясь пунктом 36.2. статьи 36 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств», где прямо предусмотрена обязанность страховщика согласовывать суммы возмещений с пострадавшими, а также изучать и определять нанесенный вред.

В любом случае необходимо требовать от страховщика соблюдения всех процедур, предусмотренных законом, и тогда шансы получить выплату многократно возрастают.

Кроме того, каждый клиент страховой может требовать доплаты НДС, недоплата НДС является еще одним механизмом экономии на клиентах.

Пункт 36.2. статьи 36 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» регламентирует доплату в размере, не превышающем сумму налога, который осуществляется при получении страховщиком квитанции о ремонте.

Рассмотрим различные ситуации, которые могут возникнуть при наступлении страхового случая.

1. КАСКО или ОСАГО?

Многие автомобилисты задаются вопросом: какая страховка лучше, КАСКО или ОСАГО?

Для этого дадим упрощенное понятие эти двум видам страхования.

КАСКО – это добровольное страхование автотранспорта, а именно страхование автомобилей от ущерба, хищения или угона. В отличие от ОСАГО, тарифы не устанавливаются государством, и у каждой страховой компании есть свои программы со своими собственными базовыми тарифами и поправочными коэффициентами. Каждая компания стремится оптимизировать отношение страховых премий к страховым выплатам, для чего проводится постоянный сбор статистики страховых случаев. На основе статистики устанавливаются страховые коэффициенты, по которым вычисляется стоимость страхования каско для каждого конкретного случая.

ОСАГО – это обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, объектом страхования которого являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.

Проще говоря, покупая страховку ОСАГО, Вы страхуете не свою машину, а себя, то есть свои собственные риски, если виноваты в ДТП именно Вы.

Как правило, страховщики более лояльны к тем, у кого страховка КАСКО, это понятно, поскольку стоит она намного дороже и если случается страховой случай, дело редко доходит до суда. Для выплаты денег достаточно справки от полиции, в которой страховая сможет увидеть степень вины клиента и обстоятельства ДТП.

Однако обычная справка полиции дает лишь общую информацию. Другое дело – расширенная справка, она содержит полные данные обо всех сторонах ДТП и предоставляет исчерпывающую информацию об обстоятельствах и причинах ДТП.

Практика показывает, что полис КАСКО дает больше шансов урегулировать все без судебного решения, в то время как с ОСАГО не все так просто. Выплату получает тот, кто пострадал от виновника ДТП, при этом вина должна быть доказана в судебном порядке. Примечательно, что выплаты по ОСАГО без суда у каждого страховщика индивидуальны, некоторые без решения суда вообще отказываются платить деньги.

Так что, выбирая страховку, необходимо изучать все условия и связанные с этим риски. Иногда дешевле выбрать более дорогую страховку и быть уверенным, что возмещение будет быстрым, без суда, при этом гарантировать не только свою ответственность, но и повреждения непосредственно автотранспорту.

2. «Европротокол» или сообщение о ДТП

В некоторых ситуациях привлечение полиции не есть необходимостью, поскольку существует такое понятие как «европротокол». Европротокол – это специальный бланк унифицированного по всей Европе образца, который заполняется водителями-участниками ДТП на месте аварии, однако в Украине этот термин практически не используется. В украинском законодательстве он определен как «Сообщение о ДТП».

Также сообщение о ДТП – это возможность для пострадавшего в ДТП обратиться за возмещением ущерба к своему страховщику, а не в компанию виновника ДТП, как это было раньше.

Если водители в состоянии договорится друг с другом и определить виновника ДТП на месте, максимальный лимит по европротоколу, за ущерб имуществу, составляет 50 тысяч гривен. Если же сумма ущерба превышает 50 тысяч гривен, водителям, как и раньше, потребуется помощь полиции.

Для того чтобы воспользоваться бланком сообщения о ДТП, необходимо наличие следующих факторов:

- участники ДТП обеспечены полисом ОСАГО;

- нет пострадавших людей (травмированных или умерших);

- есть взаимопонимание у водителей относительно виновника ДТП;

- отсутствие алкогольного или другого опьянения.

При заключении договора страхования учитывайте, что страховщик обязан обеспечить страхователя бланком сообщения о ДТП.

Однако страховщики и в этой ситуации могут найти нарушения, посчитав оформление сообщения о ДТП неправильным, и основанием для проведения дополнительной экспертизы. Как правило, такие экспертизы заканчиваются отказом от выплат клиенту.

Основанием для отказа в выплате могут быть только те случаи, которые прямо предусмотрены статьями 32, 37 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». Поэтому, если Вы считаете отказ неправомерным, необходимо направить страховщику письменное требование о проведении встречи с Вами и другим водителем (виновником ДТП), совместно выяснить все детали происшествия и предоставить письменные разъяснения страховщику о причинах ДТП.

Если все возможности решения проблемы выплаты исчерпаны, необходимо жаловаться на действия страховой компании в МТСБУ и Нацкомфинуслуг.

3. С кем судиться, с виновником ДТП или со страховщиком?

До недавнего времени порядок судебного урегулирования по ОСАГО был достаточно прост. В случае наступления страхового случая, страховщик виновника ДТП подавал иск в суд и на основании решения суда выплачивал положенную выплату. Однако следует обратить внимание на решение Верховного Суда относительно подобных случаев.

Так, Верховный Суд в Постановлении от 20.01.2016 № 6-2808цс15 определил, что в соответствии с нормами Гражданского кодекса Украины, в частности статьи 11, 22, 23, 509, 599, 1166-1168, факт причинения физическому лицу вреда порождает возникновение внедоговорного, деликтного обязательства.

Деликтное обязательство возникает вследствие причинения вреда и заканчивается надлежащим возмещением потерпевшему ущерба в полном объеме виновником ДТП. Сторонами деликтного обязательства являются потерпевший (кредитор) и виновник (должник).

Таким образом, Верховный Суд разъяснил, что потерпевший может требовать возмещения не только от страховой компании виновника ДТП, но и напрямую подавать иск в суд с требованием о возмещении ущерба непосредственно от виновника ДТП. Далее виновник ДТП в порядке регресса может истребовать выплаченную сумму у страховщика, если докажет, что не нарушил положений страхового договора.

Кроме того, можно судиться как со страховой компанией, так и с виновником ДТП. Это также актуально, если выплаты страховой недостаточно для покрытия ущерба в полной мере.

4. Судебная практика

Следует обратить внимание на то, что участники страховых правоотношений нередко отождествляют понятия «страховая выплата» и «страховое возмещение», однако закон их разделяет.

Так, страховой выплатой считают денежную сумму, которая выплачивается страховщиком в соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая. А страховым возмещением – страховую выплату, осуществляемую страховщиком в пределах страховой суммы по договорам имущественного страхования и страхования ответственности при наступлении страхового случая.

Решение об отказе в осуществлении страховой выплаты принимается страховщиком в срок, не больше предусмотренного договором и правилами страхования, и сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа. Такой отказ может быть обжалован в судебном порядке.

Решая споры, суды руководствуются тем, что страховщик имеет право отказаться от осуществления страховой выплаты в случае:

- умышленных действий страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, если они были направлены на наступление страхового случая, кроме действий, связанных с исполнением ими гражданского или служебного долга, совершенных в состоянии необходимой обороны (без превышения ее границ) или по защите имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации;

- совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, приведшего к страховому случаю;

- представление страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования или о факте наступления страхового случая;

- получение страхователем полного возмещения убытков по договору имущественного страхования от лица, которое их нанесло;

- несвоевременного сообщения страхователем без уважительных на то причин о наступлении страхового случая или создания страховщику препятствий в определении обстоятельств, характера и размера убытков;

- наличия других оснований, установленных законом.

Возникают спорные вопросы по применению требований относительно несообщения страховщику о наступлении страхового случая в срок, установленный договором, и создание ему, таким образом, препятствий в определении обстоятельств, характера и размера убытков. Следствием невыполнения страхователем этой обязанности является отказ страховщика от осуществления страховой выплаты.

Страховщик имеет право отказаться от осуществления страховой выплаты в случае несвоевременного сообщения страхователем, без уважительных на то причин, о наступлении страхового случая.

Таким образом, на страхователя возложена обязанность сообщить страховщику о наступлении страхового случая в срок, установленный договором, правовое значение имеет сообщение страховщику о наступлении страхового случая в срок, который дает страховщику возможность исследовать обстоятельства дела и прийти к выводу о признании его страховым случаем или отказе в этом. Сам факт нарушения страхователем определенного договором страхования срока подачи документов, касающихся страхового случая, при наличии факта своевременного уведомления страховщика о наступлении страхового случая не может быть основанием для отказа от осуществления страховой выплаты.

Кроме того, страховщик вправе отказаться от осуществления страховой выплаты в случае получения страхователем полного возмещения убытков по договору имущественного страхования от лица, их нанесшего.

Итак, если суд уже решил вопрос о возмещении материального ущерба, причиненного в результате ДТП виновным лицом, то при рассмотрении дела о возмещении такого вреда за счет страховщика, суд должен выяснить, выполнено ли такое решение, то есть получил ли пострадавший возмещение убытков от виновного лица.

Например, истец заключил договор добровольного страхования автомобиля, который принадлежал ему на праве собственности. В период действия договора имел место страховой случай – автомобиль был поврежден в результате ДТП. При предоставлении страховой компании пакета документов, предусмотренного договором, последняя отказала ему в выплате страхового возмещения на основании эксплуатации автомобиля с техническими неисправностями, в техническом состоянии, не соответствующем требованиям Правил дорожного движения и правил технической эксплуатации транспортного средства. Такой отказ был обоснован тем, что автомобиль истца в день страхового события уже имел повреждения, свидетельствующие о неисправном техническом состоянии, в частности повреждения правой стороны автомобиля, правого зеркала заднего вида и задней подвески.

Суд своим решением, которое в апелляционном порядке не обжаловалось, удовлетворил требования истца, постановив взыскать в его пользу со страховой компании сумму страхового возмещения.

Удовлетворяя требования о взыскании страхового возмещения, суд исходил из того, что у страховой компании не было оснований для отказа в проведении соответствующей выплаты, поскольку в соответствии с Правилами дорожного движения и правилами технической эксплуатации транспортных средств, указанные выше повреждения автомобиля не отнесены к категории повреждений, при которых запрещается управлять автомобилем. Согласно условиям договора страхования, если техническое состояние транспортного средства не соответствует требованиям Правил дорожного движения и/или правил его технической эксплуатации, то это страховым случаем не признается.

Когда возникает страховой случай, страховщик обязан выплатить страховое возмещение, а другие условия договора являются основанием для отказа только в том случае, если такое нарушение положений договора страхователем помешало страховщику убедиться, что это событие является страховым случаем, и должно оцениваться отдельно в каждом случае.

Следует также учитывать, что закон связывает обязанность страховщика осуществить возмещение именно со страховым случаем, а не с предоставлением определенных доказательств страхователем. В частности, отсутствие справки от полиции не является основанием для частичного возмещения или отказа в нем.

Был случай, когда суд по делу о взыскании страховой выплаты в пользу истца постановил взыскать средства страховой суммы. В решении суд указал, что ответчик безосновательно, руководствуясь страховым актом, закрыл страховое дело, поскольку истец дополнительно не предоставил развернутой справки полиции о страховом случае, как предусмотрено в условиях страхования. Суд руководствовался тем, что в соответствии с положениями условий, страховщик может пригласить или отправить запросы в соответствующие учреждения для получения документов, которых не хватает, однако последний этого не сделал. Учитывая, что таких оснований, как непредоставление страхователем необходимых документов для установления обстоятельств страхового случая и осуществление соответствующей выплаты страховой суммы не предусмотрено приведенными правовыми нормами, условиями страхования и договором, суд принял решение об удовлетворении иска. Решение суда не было обжаловано и было выполнено ответчиком добровольно.

Определяя размер причиненного ущерба при страховании наземного транспорта, суды в случае возникновения спора по определению размера причиненного вреда, как правило, исходят из фактической (реальной) суммы, установленной заключением судебной автотоварознавческой экспертизой, или соответствующими документами станции технического обслуживания, на которой проводился ремонт автомобиля.

Кроме того, постановив взыскать страховое возмещение, суды не всегда обращают внимание, что страховые компании, как правило, в условиях договора не берут на себя ответственность за потерю товарного вида транспортного средства и с размером страхового возмещения включают процент износа. Иногда суды не обращают внимания на франшизу и ее размер, установленный в соответствии с условиями договора.

Также следует обратить внимание, что страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба, понесенного страхователем. Косвенные убытки считаются застрахованными, если это предусмотрено договором страхования.

В случае недостаточности страховой выплаты (страхового возмещения), для полного возмещения причиненного вреда, суды постановляют взыскать с виновного лица, застраховавшего свою гражданскую ответственность в пользу потерпевшего, разницу между фактическим размером вреда и страховой выплатой (страховым возмещением).

При разрешении споров о возмещении вреда, причиненного в результате повреждения транспортного средства, в большинстве случаев эта разница образуется в результате того, что страховые компании рассчитывают стоимость восстановительного ремонта с учетом коэффициента износа транспортного средства, тогда как фактические расходы на ремонт превышают указанную сумму.

По решению этого вопроса следует обратить внимание и на практику Верховного Суда Украины.

Так, Верховный Суд Украины отменил решение нижестоящего суда по делу о взыскании материального и морального вреда.

В результате ДТП, которое произошло по вине ответчика, автомобили последнего и истца получили механические повреждения. Страховая компания, принятые на себя обязательства по договору добровольного страхования наземного транспорта и договору обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, не выполнила.

Суд первой инстанции исковые требования удовлетворил в полном объеме и постановил взыскать со страховой компании в пользу истца материальный ущерб и денежную компенсацию в счет возмещения морального вреда.

Апелляционный суд, своим решением, решение местного суда, в части взыскания денежной компенсации в счет возмещения морального вреда, отменил, и в удовлетворении этой части требований последним отказал.

Верховный Суд Украины, отменяя судебные решения, исходил из того, что согласно условиям договора добровольного страхования наземного транспорта, страхование осуществляется с учетом коэффициента эксплуатационного износа транспортного средства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда Украины от 27 марта 1992 № 6 «О практике рассмотрения судами гражданских дел по искам о возмещении вреда», при взыскании в пользу потерпевшего стоимости поврежденного имущества учитывается износ поврежденного имущества. Расчет износа производится в соответствии с Методикой товароведческой экспертизы и оценки дорожных транспортных средств, утвержденной приказом Министерства юстиции Украины и Фондом государственного имущества Украины.

Кроме того, согласно Положению о порядке и условиям проведения обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, страхователем возмещается третьему лицу причиненый в результате повреждения транспортного средства именно прямой вред, в котором учитывается стоимость поврежденных деталей транспортного средства на момент ДТП, а именно с учетом физического износа транспортного средства, а не стоимость новых деталей.

Суды указанные требования не учли, что стало основанием для отмены судебных решений с направлением дела на новое судебное рассмотрение в суд первой инстанции.

Поэтому, в каждом отдельном случае суду необходимо собрать доказательства и оценить все обстоятельства отказа в выплате страхового возмещения.

5. Что делать, если все возможности исчерпаны?

В последнее время укрепилось доверие к СМИ. Многие видят в них реальную защиту и возможность влиять на служащих разных уровней. Не исключение и страховые компании, ведь никто не заинтересован терять свой рейтинг.

Таким решением может стать статья в журнале, на интернет портале, передача на телевидении, негативный отзыв об услугах страховой компании в авторитетных изданиях и т.д.

Важно, чтобы информацию увидело максимальное количество людей, ведь проблемы у всех схожие, поэтому поддержку можно найти в освещении ситуации.

Если Вы не знаете, как именно поступить, обратитесь к юристу, специализирующемуся на делах по ДТП, сервис BITLEX поддержит Вас в любой затруднительной ситуации и поможет выбрать наиболее оптимальную стратегию действий на любом этапе решения проблемы.

Подытоживая, отметим, что защищать свои права можно и нужно, для этого есть несколько механизмов:

1. Письменная претензия к страховщику.

2. Заявление в Нацкомфинуслуг.

3. Обращение в МТСБУ.

4. Обращение в суд.

5. Привлечение внимания к проблеме средствами СМИ.