Кредитний договір з банком: можливості дострокового розірвання

Досить розповсюдженим способом залучення коштів для різних цілей (як побутових, так і для розвитку або ж започаткування бізнесу) є укладення кредитного договору. Однією з найбільш важливих частин цього документу для позичальника є можливість розірвання договору. Для початку розглянемо поняття кредитного договору та його правову характеристику.

Поняття кредитного договору

За кредитним договором банк або інша фінансова установа, тобто кредитор, зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у тому розмірі і на тих умовах, які передбачені у договорі. Позичальник в свою чергу зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти, передбачені у договорі. Особливим різновидом кредитного договору є договір про споживчий кредит, спеціальний закон, який набере чинності з 10.06.2017 р.

Споживчий кредит надається споживачеві (позичальникові) для цілей, не пов'язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника.

Письмова форма є обов'язковою для укладення кредитного договору (можливий варіант і в електронному вигляді, але з електронними або іншими аналогами власноручних підписів).

Розглядаючи питання про розірвання договору про кредит, можна назвати 2 варіанти – з ініціативи кредитора і якщо ініціатором виступає позичальник. У теорії розірвання може здійснюватися за обопільною згодою сторін, але, як правило, це відбувається надзвичайно рідко. Отже, розглянемо перший варіант.

Розірвання кредитного договору за ініціативою банку

Є кілька ситуацій, коли банк має право вимагати дострокового розірвання договору. У Цивільному кодексі передбачені такі підстави для розірвання договору: істотне порушення договору другою стороною або інші випадки, передбачені законом або договором. Як правило, можливі підстави визначаються у договорі, наприклад:

1)                 прострочення платежу на певну кількість місяців;

2)                 несплата відсотків за користування грошовими коштами тощо;

3)                 при забезпеченні кредиту заставою передача предмета (без згоди банку) застави позичальником іншій особі також може бути приводом для вимоги про одностороннє розірвання договору.

Необхідно зазначити, що при достроковому розірванні банк вимагатиме повного погашення заборгованості, включаючи відсотки. Такий запобіжний захід банки використовують у роботі з недобросовісними позичальниками. Розірвання договору припиняє його дію на майбутнє. Але, варто пам'ятати, що в такому разі не скасовуються сам факт підписання і власне дія договору включно до моменту його розірвання, а також окремі зобов'язання сторін, спеціально передбачені для застосування на випадок порушення зобов'язань і після розірвання договору, залежно від характеру договору (наприклад, забезпеченого іпотекою), за яким кредитор повністю виконав умови договору до його розірвання. Тому можливе подальше зобов'язання по виплаті неустойки або штрафних санкцій за порушення умов договору.

Розірвання кредитного договору, коли ініціатором виступає позичальник

Закон про споживчий кредит, прийнятий наприкінці 2016 року, передбачає можливість позичальника достроково розірвати кредитний договір протягом двох тижнів після укладення при дотриманні умови щодо повернення отриманих кредитних коштів.

Ще одним варіантом дострокового розірвання договору в судовому порядку є випадок так званої істотної зміни обставин. Точного визначення «істотності» немає, але законодавець у ст. 652 Цивільного кодексу підкреслив, що зміна обставин є істотною, якщо вони змінилися в такій мірі, що якби сторони були в змозі це передбачити, то не уклали б договір або ж прописали б у ньому інші умови.

Зацікавлена сторона, тобто позичальник, має довести, що обставини, якими сторони керувалися при укладенні договору, змінилися, а отже, і важливість (суттєвість) такої зміни для виконання договору. Вимагаючи розірвання на цій підставі, необхідно привести докази в тому числі і впевненість сторін на момент укладення договору в тому, що така зміна обставин не настане.

Варто мати на увазі, що оскільки таке розірвання допускається тільки у виняткових випадках, то згідно з частиною 2 статті 652 необхідним є дотримання одночасно таких умов, крім уже згаданої впевненості, що зміни не настануть:

1) зміна обставин є наслідком причин, які зацікавлена сторона не могла усунути після їх виникнення;

2) наслідком виконання стало б порушення співвідношення майнових інтересів, а також позбавлення  зацікавленої сторони того, на що вона розраховувала при укладенні договору;

3) у договорі не передбачено, що ризик зміни обставин несе зацікавлена сторона.

У будь-якому випадку необхідно враховувати той факт, що «істотна зміна обставин» – це оціночна категорія, тому в кожній ситуації результат, тобто чи визнає суд ту або іншу зміну істотною, залежить від уміння і дій юристів зацікавленої сторони. Так, у таких ситуаціях необхідним є звернення до кваліфікованих юристів, які допоможуть знайти найбільш оптимальний спосіб розірвання кредитного договору.