СДЕЛКА ВЕКА ИЛИ ЕСТЬ ЛИ ЖИЗНЬ ПОСЛЕ НАЦИОНАЛИЗАЦИИ ПРИВАТБАНКА?

«Все пропало!». Именно с такой фразы вчера начинался день большей части украинцев, у которых есть счета или вклады в ПриватБанке. Решение о национализации крупнейшего в стране финансового учреждения, принадлежавшего Игорю Коломойскому, поздно вечером в воскресенье приняли Кабмин и СНБО. И власти, и финансовые эксперты утверждают, что смена собственника на клиентах банка не должна отразиться – он будет работать, как и прежде.

Заволновались и наши клиенты, которые обслуживаются в ПриватБанке. Всех интересует, куда жаловаться в случае невозврата банком денег по вкладам, заморозке остатков средств на счетах корпоративных клиентов или задержки банком платежей, отказа выдачи денег в кассах, отделениях банка или в банкоматах.

Руководство страны разъяснило, почему ПриватБанк не ликвидировали, как множество проблемных банков. Все дело в том, что от функционирования Привата напрямую зависит вся финансовая, экономическая и во многом социальная ситуация в Украине – такой он огромный. Именно поэтому правительство прибегло к беспрецедентному решению – переходу ПриватБанка в государственную собственность.

Государство взяло на себя ответственность и гарантирует клиентам ПриватБанка целостность их денег и вкладов, – такой позиции придерживается руководство Украины. В свою очередь, новый менеджерский состав должен позаботиться о стабильном обслуживании клиентов: выплате зарплат, пенсий, пособий, стипендий, переводе денег и т.д. Хотя, как показывает практика, государство никогда не было эффективным собственником – поэтому не стоит обольщаться! 

В связи с участившимися обращениями, разъясняем.

ПриватБанк – это крупнейшее финучреждение страны и мощнейший украинский банк мирового класса. Активы ПриватБанка на 1 января 2016 года – более 264 млрд грн, это более 20% активов всех банков Украины. ПриватБанк обслуживает более 30 % всех депозитов украинцев (19,5 млн вкладов), а это более 100 млрд грн. У ПриватБанка имеется 2500 отделений по всей Украине, 20 тыс. банкоматов и 110 тыс. платежных терминалов, выпущено около 30 млн карт (50 % от общего количества в стране). Для сравнения: Ощадбанк имеет 4100 отделений, но всего 2 тыс. банкоматов и всего лишь 11 тыс. терминалов. Не стоит забывать и о системе Приват24, которую по праву называют достоянием Украины и аналогов которой, в качественном понимании, просто нет.

Следует учесть, что ПриватБанк не обанкротился, не ликвидируется и не закрывается, краха самой банковской системы нет, следовательно, нет и причин для паники. Частный банк становится государственным, такое случается, и закон позволяет в крайних случаях проводить национализацию для обеспечения национальной безопасности. 

Так, по решению государственных структур и собственников ПриватБанка процедура перехода его в собственность государственных структур осуществляется в соответствии со статьей 41-1 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц», которая предполагает возможность для Министерства финансов стать собственником ПриватБанка в течение трех дней.

Безусловным позитивом можно считать то, что акционеры и государство нашли решение, по которому клиенты ПриватБанка пострадают минимально – большинство вкладчиков не почувствуют никаких ограничений и смогут дальше пользоваться своими деньгами.

Корпоративные платежи приостановят на очень короткий срок – один день, максимум несколько. Такие меры продиктованы процедурной необходимостью. 

Самое главное, что нужно знать вкладчикам и другим клиентам ПриватБанка, что все договоры и обязательства, которые заключались с Приватом ранее, остаются действующими, поскольку договоры или обязательства заключаются не с частным лицом или государством, а с юридическим лицом, как стороной обязательства, в данном случае с ПриватБанком.

Статья 510 Гражданского кодекса Украины гласит, что сторонами в обязательстве являются должник и кредитор. В обязательстве на стороне должника или кредитора могут быть одна или одновременно несколько лиц.

Если каждая из сторон в обязательстве имеет одновременно и права, и обязанности, она считается должником в том, что она обязана совершить в пользу другой стороны, и одновременно кредитором в том, что она имеет право требовать от нее.

Поэтому само юридическое лицо, как сторона обязательств, не изменилось – изменились только собственники. Теперь 100 % акций ПриватБанка будут принадлежать государству, в остальном разница для конечного потребителя отсутствует.

Но что же делать, если банк все-таки откажется возвращать депозиты?

Правоотношения, вытекающие из договора банковского вклада, являются обязательственными и регулируются Гражданским кодексом Украины.

В соответствии с частью первой статьи 1060 Гражданского кодекса Украины, договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию либо на условиях возврата вклада, по истечении установленного договором срока.

Договором может быть предусмотрено внесение денежной суммы на других условиях ее возвращения, однако такое условие не должно противоречить законодательству Украины или усложнять возврат вклада (депозита).

Согласно части второй статьи 1060 Гражданского кодекса Украины, независимо от вида договора банковского вклада, банк обязан выдать вкладчику депозит (вклад) или его часть по первому требованию.

Таким образом, отказ банка вернуть вклад физическому лицу по договору банковского вклада является незаконным.

Соответственно, если возникает ситуация, когда банк отказывает в возврате вклада (депозита), то необходимо принять меры с целью защиты своих прав.

Отношения между вкладчиком и банком урегулированы Гражданским кодексом и договором банковского вклада, поэтому у вкладчиков банка есть абсолютное право на защиту своих имущественных прав, в том числе – путем обращения в суд.

Что нужно делать?

Во-первых, в случае если Вы обращались в банк в устной форме с требованием вернуть вклад (депозит), такое требование желательно направить в письменной форме со ссылкой на соответствующий пункт договора и норму Гражданского кодекса Украины. В случае если банк отказал досрочно расторгнуть договор банковского вклада, такой отказ следует получить в письменном виде и надлежащим образом оформленным (основание отказа, подпись, печать и т.д.).

Во-вторых, в соответствии с Законом Украины «Об обращениях граждан», граждане имеют право обратиться к предприятиям, учреждениям, организациям независимо от форм собственности с жалобой о нарушении своих прав и законных интересов. Таким образом, Вы можете обратиться к руководству банка с жалобой о нарушении Вашего права на получение вклада или его части по первому требованию, предусмотренного договором и Гражданским кодексом Украины. Сроки рассмотрения такой жалобы составляют от 15 дней до одного месяца в зависимости от сложности вопроса. Руководство банка может выполнить законное требование вкладчика – и необходимость обращения в суд исчезнет.

В-третьих, если предыдущие действия не помогли, вкладчик имеет право на обращение в суд с целью признания действий банка, а именно отказа в возврате вклада, незаконными и требовать, чтобы суд обязал банк вернуть вклад (депозит) на условиях заключенного договора банковского вклада и норм Гражданского кодекса Украины.

Помните, что право на обращение в суд за защитой своих прав возникает с момента отказа банка расторгнуть договор и вернуть вклад (депозит). 

Что делать, если Вы корпоративный клиент ПриватБанка и Ваши остатки средств банк заморозил на счетах и задерживает платежи?

В этой ситуации нужно следовать нормам Гражданского кодекса Украины и положениям договора банковского счета, именно они определяют права и обязанности сторон.

Так, в соответствии со статьей 1066 Гражданского кодекса Украины, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту, денежные средства, которые ему поступают, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк вправе использовать денежные средства на счете клиента, гарантируя его право беспрепятственно распоряжаться этими средствами. 

Именно поэтому заморозка средств на счете является незаконной, и Вы можете требовать у банка прекратить подобные действия.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные договором или законом, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Кроме того, как определено в статье 1068 Гражданского кодекса Украины, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота, если иное не установлено договором банковского счета, а также банк обязан зачислить, выдать или перечислить денежные средства, поступившие на счет клиента, в день поступления в банк соответствующего расчетного документа.

Следовательно, нет правовых оснований для удержания банком личных средств клиента, и Вы можете на это опираться при обращении в банк.

Однако отметим, как сообщалось ранее, данная мера временная и продлится совсем недолго, хотя точных сроков никто не называет.

Наиболее рационально в данном случае не паниковать, а сообщить своим контрагентам о возникших обстоятельствах, которые не зависят от Вашей воли. После того, как государство в лице Минфина вступит в права собственности и примет ПриватБанк на баланс, все заработает в привычном русле. Однако даже в этом случае Вы можете действовать по схеме описанной выше – это Ваше право. 

Если коротко, Вам необходимо действовать следующим образом:

1. Обратиться в письменной форме в банк с требованием разморозить деньги на счетах и своевременно проводить платежи по ним.

2. Если Вам откажут – пишите жалобу руководству банка. 

3. Если жалоба не поможет – обращайтесь в суд.

Главное чтобы у Вас были на руках все письменные доказательства Ваших предыдущих обращений в банк, а также договоры и другая документация, подтверждающая Ваши требования.

Почему могут не выдать деньги в банке и что делать, если банкомат не работает? Какие могут быть причины?

Из-за сообщения, что ПриватБанк национализирован и ажиотажа вокруг этого, многие ринулись снимать деньги с банкоматов.

Первая причина – в банкомате элементарно нет денег. Иногда бывают такие ситуации, когда в банкомате закончились купюры. Если деньги вам нужны очень срочно, стоит поискать ближайший банкомат, в котором наверняка есть необходимая сумма денег для вывода.

Также бывает, что Вы просто не знаете, где ближайший банкомат ПриватБанка. В таком случае, на банкомате пишут номер службы поддержки клиентов. Вы можете позвонить, сказать, где вы находитесь и Вам подскажут, где находится ближайший банкомат с деньгами. Также можно обратиться в онлайн-поддержку Приват24 или посмотреть в интерактивном режиме карту банкоматов ПриватБанка.

Если речь идет о кредитной карте, некоторые банки могут установить определенный ежедневный или ежемесячный лимит, из-за которого банкомат не хочет выдавать вам деньги – это нормально, потому что крупные суммы лучше всего и безопаснее снимать именно в отделении банка. 

Случается, что банкомат просто не видит ваших денег, и при этом вы уверенны, что деньги на счету есть. Виной этому может послужить неисправность самой карты или системный сбой самого банкомата, из-за которого он не может подключиться к банку. 

При любых обстоятельствах Вам необходимо обратиться в отделение банка, где Вам помогут и выдадут необходимую сумму денег. 

Если же случиться так, что в отделениях банка Вам откажут в обслуживании и по объективным причинам Вы не сможете получить деньги, в том числе в банкоматах банка, есть все основания считать, что Ваши права нарушены.

В таком случае следует действовать по нижеприведенной схеме:

1. Официальное обращение в банк о выдаче денег.

2. В случае отказа – письменная жалоба руководству банка. 

3. В крайнем случае – обращение в суд.

Всегда старайтесь общаться с банком в официальной форме. В случае непредвиденных обстоятельств – любые сохраненные Вами документы послужат доказательствами в суде.

Не забывайте, что банковские услуги – это такие же услуги, как и любые другие, поэтому на них распространяются требования Закона Украины «О защите прав потребителей», которые дают каждому клиенту широкий перечень возможностей защитить свои права и интересы и требовать от банка надлежащего качества обслуживания.

Подводя итог, отметим, что клиентам ПриватБанка не стоит волноваться и поддерживать спровоцированную спекулянтами искусственную панику. Если банк будет нарушать требования законов Украины и условия своих собственных обязательств перед клиентами – стоит жаловаться непосредственно в сам банк на общих основаниях или же обращаться с исковым заявлением в суд за защитой своих прав и интересов. 

Также Вы всегда можете обратиться к нам за юридической помощью и гарантированно получить квалифицированную поддержку.